Les inondations sont à l’origine d’importants dégâts sur les biens immobiliers (maisons, appartements, locaux professionnels) et mobiliers (voitures, meubles, etc.). Après le nettoyage, vient le temps de l’indemnisation par les assurances. Mais il est nécessaire d’éviter les nombreux pièges et erreurs.
Les dommages matériels directs provoqués par les inondations, coulées de boue et chocs mécaniques liés à l’action des vagues seront donc indemnisés au titre du régime de catastrophe naturelle. Néanmoins, face à une situation de crise, les propriétaires sinistrés se trouvent souvent démunis pour gérer leur sinistre. Il est, ainsi, utile qu’ils s’entourent d’expert-conseils (ou experts d’assurés) cherchant à défendre au mieux leurs intérêts, face aux compétences déployées par les compagnies d’assurance, pour minimiser le montant d’indemnisation nécessaire à la réparation des dommages engendrés par l’inondation.
Lorsqu’une inondation frappe une maison, un immeuble ou encore un bien à usage professionnel, il est indispensable de déclarer le sinistre et les dégâts à son assureur. Mais il est nécessaire d’éviter les nombreux pièges et erreurs. À titre d’information, voici les démarches qui interviennent après une inondation.
Pour être indemnisé, il convient d’effectuer une déclaration auprès de sa compagnie d’assurance pour ouvrir un dossier. La démarche peut se faire par téléphone, complétée ensuite par un courrier détaillant les dégâts subis à cause de l’inondation. Le délai pour cette déclaration est de 10 jours à partir de la date de publication de l’arrêté de catastrophe naturelle au journal officiel. La compagnie d’assurance fait intervenir son expert afin de constater et d’évaluer les dégâts et le cas échéant débloquer un fonds d’urgence (sorte d’acompte sur indemnisation utile pour la réalisation des travaux urgents).
À partir du moment où la compagnie d’assurance a été informé du sinistre lié à l’inondation, elle mandate son expert d’assurance. Ce dernier a pour mission de traiter le dossier du sinistré, c’est-à-dire d’observer, in situ, les dégâts survenus à la suite de l’inondation. Cette démarche a pour but de définir un montant d’indemnisation. Néanmoins, nombreuses sont les situations où le montant d’indemnisation proposé par l’expert d’assurance se trouve être insuffisant, relativement aux pertes causées et des travaux de réparation à engager.
Afin que l’équilibre des parties soit respecté entre la compagnie d’assurance et le sinistré, ce dernier a la possibilité de faire intervenir son propre expert. Ainsi, l’expert d’assuré agît de façon indépendante de la compagnie d’assurance. Il établit, à son tour et de manière objective, à une inspection pointue des lieux et des dommages. Son rôle est d’estimer les dégâts immobiliers que l’inondation a engendrés. L’expert inondation consulte également le contrat d’assurance habitation du sinistré et évalue la situation. Le niveau d’indemnisation dépend, en effet, des garanties souscrites. Les contrats d’assurance peuvent, par exemple, comprendre des garanties particulières, comme le rééquipement à neuf, les frais de relogement, le remboursement du contenu du congélateur, etc. L’expert d’assuré est aussi en charge de vérifier et de constater les mesures d’urgence qui ont été prises au cours de la visite du site par l’expert d’assurance.
L’assureur demande aux sinistrés d’envoyer un descriptif des dommages subis et une liste chiffrée de tous les objets perdus ou endommagés, accompagnée de tous les justificatifs attestant de l’achat ou de la présence de ces biens à leur domicile (factures, photos, bail de locations, actes notariés, etc.). Mais il est préférable que l’estimation des dégâts soit réalisées l’expert d’assuré. En effet, en prenant connaissance des pièces justificatives et en collectant des preuves utiles, l’expert d’assuré peut évaluer le montant précis des dégâts et surtout rédiger l’état de pertes. La rédaction de ce document est stratégique puisqu’elle permet de déterminer le montant total d’indemnisation auquel peut prétendre le sinistré. L’état de perte repose sur plusieurs facteurs comme par exemple la valeur à neuf des biens détruits, de leur valeur de remplacement et de leur vétusté qu’il faudra déduire.
L’expertise technique construction consécutive aux dégâts des eaux vise à obtenir un avis objectif sur la gravité de la situation, ainsi que sur les mesures à prendre. Quels sont les matériaux de construction à conserver et à remplacer ? À combien se chiffrent les travaux ? L’expertise après sinistre éclaire le sinistre sur le plan technique, mais aussi économique.
Le problème récurrent en matière d’indemnisation est que souvent le montant proposé par l’assureur n’est pas jugé suffisant par le sinistré. Il est important de rappeler que l’expert d’assurance est mandaté pour évaluer les dégâts et le montant d’indemnisation avec un objectif de défense des intérêts de son mandant, assureur. Une confrontation des analyses et points de vue est ainsi importante entre le sinistré, l’expert d’assuré et l’expert de l’assurance, afin d’obtenir un accord commun. Elle permet de déterminer un montant fiable et équilibré, que touchera par la suite le sinistré au titre d’indemnisation de l’inondation.
Un contre avis s’avère utile, d’autant plus s’il est neutre et indépendant de la compagnie d’assurance. S’agissant d’un sinistre lié à une inondation, l’expert construction indépendant, appelé expert d’assuré, permet au sinistré de rétablir l’équilibre des forces entre les parties. Il se positionne pour observer des faits, trouver des solutions pragmatiques et avec le souci de défendre les intérêts du sinistré. En particulier, lors de la négociation de l’indemnisation. Il aide enfin le propriétaire-sinistré pour l’ensemble de ses démarches après inondation.
À cette étape de la procédure, le montant d’indemnisation des dégâts devant être versé au sinistré a déjà été fixé, consécutivement aux négociations contradictoires entre les 2 experts (celui de l’assuré et celui de l’assureur). Au cours de la réunion de clôture doivent être présents l’assuré, l’expert d’assurance et un inspecteur de la compagnie d’assurance. Mais il est toutefois, recommandée, que l’expert de l’assuré soit aussi présent, afin de conseiller le sinistré. La réunion de clôture vise à trouver un accord définitif sur le montant de l’indemnisation des dégâts provoqués par l’inondation.
Bien que cette étape ne soit pas du ressort direct de l’expert d’assuré, il peut conseiller le sinistré dans ses choix en l’orientant vers des entreprises spécialisées dans la reconstruction après sinistre. À la suite d’une inondation, la coordination des travaux des entreprises est essentielle. Le choix des entreprises doit tenir compte du délai, mais également du budget. D’où un choix de professionnels spécialisés, compétents et efficaces.
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